Tarifs mutuelles santé – Eléments constitutifs, détermination, détails sur le tarif assurance santé.
Tarifs mutuelles santé
Comment est déterminé un tarif de mutuelle ?
Devis mutuelle santé
1) Pourquoi les contrats de mutuelles comme ceux de compagnies d’assurances santé ne supportent pas la TVA ?
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Toute assurance repose sur le principe indemnitaire : les prestations versées ne peuvent dépasser le montant de la dépense réellement engagée (il ne doit pas et ne peut y avoir d'enrichissement)
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Conséquence : les prestations versées correspondent à une dépense réelle : il n' y a donc pas de création de richesse ? exonération de TVA (Taxe sur la Valeur Ajoutée)
2) Pourquoi une mutuelle est-elle est un opérateur d'assurance ?
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A l'inverse de toute entreprise de type industrielle, une mutuelle ne connaît pas à l'avance ses coûts de production car elle est en inversion de cycle de production
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Toutes les obligations règlementaires et le contrôle de l'ACAM* visent à limiter le risque de ruine afin d'assurer aux adhérents que la mutuelle sera toujours en mesure de payer les prestations pour lesquelles ils ont cotisées.
(*) Autorité de Contrôle des Assurance et des Mutuelles
alt détermination du tarif d une mutuelle santé
La vente de produit d'assurance santé est donc plus difficile, car on vend de la limitation de perte financière : "on vend du vent". Ce sentiment est aggravé avec le tiers payant, car les adhérents ne voient pas les dépenses réellement engagés
3) Les éléments constitutifs d’un tarif mutuelle santé
Pour schématiser, la tarification d’une mutuelle santé est relativement simple (au mois, en arrondissant) : 20 ans = 20€; 30 ans = 30€; 40 ans = 40€; ...; 70 ans = 70€ ... au delà relative stabilité du fait des ALD (prise en charge à 100% notamment sur l'hospitalisation et la pharmacie)
2 âges clefs en matière de besoins :
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43.1/2 ans : début de la presbytie (les bras qui commencent à raccourcir ...) + de besoins en prothèses dentaires pour soi et ses enfants : en moyenne les parents ont 30 ans de plus que leurs enfants ... qui sont ado = besoins en orthodontie, pensez aussi à une bonne mutuelle enfant donc,
? Garanties renforcées en dentaire et en optique
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72 ans : besoins en pharmacie (diabète, hypertension ...) + en hospitalisation. A noter : les besoins à cet âge son proche de ceux des jeunes enfants, car souvent pris à 100% (ALD)
? Garanties "bas de gamme"
Les 3 facteurs qui jouent sur le choix du produit
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L'aversion au risque (souhait de ne pas avoir de soucis, être prêt à payer pour cela)
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l'âge (besoins liés à)
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le revenu
Au final, c'est la mutuelle dentaire qui va déterminer le choix de niveau de couverture et non l'optique (sur l'optique l'adhérent peut calculer la différence entre l'augmentation de cotisation et le reste à charge sur une paire de lunette, c'est moins facile sur le dentaire)
Mais, parce que l'adhérent paye plus et qu'il est mieux couvert également en mutuelle optique, il augmentera sa consommation en optique ("puisque j'ai moins de reste à charge, je change plus souvent de lunettes")
Ce phénomène marche également sur les autres postes
Dépenses de santé = 5 types
Les adhérents confondent souvent ce qui est grave et ce qui est fréquent
Il faut passer de ce qui est fréquent à ce qui est grave.
Pourquoi beaucoup d'assureurs arrêtent de faire du modulaire
L'anti-sélection et le risque adverse sont très difficiles à prendre en compte dans les tarifs.
De plus la plupart des adhérents prennent des produits "standard", les autres sont à perte
Au final, c'est le dentaire qui va déterminer le choix de niveau de couverture et non l'optique (sur l'optique l'adhérent peut calculer la différence entre l'augmentation de cotisation et le reste à charge sur une paire de lunette, c'est moins facile sur le dentaire)
Mais, parce que l'adhérent paye plus et qu'il est mieux couvert également en optique, il augmentera sa consommation en optique ("puisque j'ai moins de reste à charge, je change plus souvent de lunettes")
Ce phénomène marche également sur les autres postes
Impact de l'anti-sélection et de la sélection adverse sur les tarifs
4) Quel niveau de couverture pour qui ?
Pour comparer une garantie à une autre : analyser les niveaux de remboursement poste par poste
1 - Niveau de remboursement en dentaire (prothèses acceptées)
+50% de remboursement = + 4 à 10% sur la cotisations (selon l’âge)
2 - Niveau de remboursement en optique
Passer le forfait optique de 75€ à 150€ = + 3% à + 6% sur la cotisation (de 75€ à 200€ = + 4% à 13%)
3 - Niveau de remboursement en pharmacie
Passer de 100% à 95% sur le remboursement de la pharmacie (vignettes blanches + vignettes bleues) = - 10% sur la cotisations
Puis baisser le remboursement des vignettes bleues de 95% à 65% = -10% sur la cotisations
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